Сберегательный эффект программы долгосрочных сбережений

Новая программа долгосрочных сбережений (ПДС) запущена по всей стране в январе нынешнего года. Стать ее участником может любой гражданин старше 18 лет.  Она поможет человеку приумножить свои средства: внесенные им взносы государство софинансирует.

В год в качестве поддержки можно получить до 36 тысяч рублей, и это еще не все преимущества. О программе долгосрочных сбережений специально для «РБ» рассказал вице-президент СРО Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Алексей ДЕНИСОВ.

— Какова цель новой программы и на какую поддержку могут рассчитывать участники?

— Основная цель программы долгосрочных сбережений — помочь гражданам сформировать дополнительный капитал. Его затем можно потратить на покупку недвижимости или автомобиля, обучение детей или дополнительное пенсионное обеспечение. Деньги из ПДС можно получить либо по завершении пятнадцатилетнего срока контракта, либо при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Главное преимущество программы в том, что первые десять лет договора по ПДС государство софинансирует взносы участников — до 36 тысяч рублей в год. Минимальная сумма, которую нужно внести для получения софинансирования, — 2 тысячи рублей в год, максимальная сумма не ограничена. В каких пропорциях государство добавляет деньги, зависит от дохода участника программы. Если он зарабатывает до 80 тысяч рублей в месяц, то софинансирование идет один к одному. То есть, положив 36 тысяч рублей в год, вы еще ровно столько же получите от государства.

Если доход составляет от 80 до 150 тысяч рублей, соотношение будет один к двум, то есть чтобы получить от государства 36 тысяч рублей, нужно внести за год 72 тысячи рублей. При доходе свыше 150 тысяч рублей соотношение будет один к четырем. Это сделано для того, чтобы простимулировать наименее защищенные слои населения.

— Установлены ли сроки участия?

— Срок участия в программе составляет 15 лет, из которых десять лет государство софинансирует взносы. Либо срок наступает при достижении возраста 55 или 60 лет. Пенсионеры тоже могут участвовать в программе, но для них срок участия ничем не ограничен.

Также участники ПДС могут забрать средства досрочно, если, например, требуется дорогостоящее лечение или в семье умер кормилец. Обращаю внимание, что в рамках обязательного пенсионного страхования, накопления по которому формировались с 2002 до 2014 года у работавших граждан, такой возможности нет.

— Вносить можно только личные средства?

— Не только. Можно также перевести в программу долгосрочных сбережений свою накопительную пенсию. О какой сумме идет речь, можно проверить, заказав выписку на портале госуслуг. Обычно она приходит в течение нескольких минут.

— Как еще можно получить накопленный капитал?

— Если человек предпочитает получить накопленное в ПДС постепенно, то сумму на счете поделят на оговоренный срок, и ежемесячно будут выплачивать равными платежами. Это может быть, например, два года или десять лет. Остаток тоже не пропадет, а перейдет наследникам. Если участник решил получить накопленное в виде пожизненной выплаты, то сумма делится на срок дожития и также выплачивается ежемесячно, но в этом случае средства на счете уже не наследуются.

Накопленную сумму можно также получить в виде единовременной выплаты, когда окончится пятнадцатилетний срок участия в программе. Если единовременную выплату хочет получить гражданин, достигший 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, то есть один нюанс: единовременно можно получить до 345 тысяч рублей. Если сумма больше, то выплаты можно получить в виде срочной пенсии в течение нескольких лет (от двух) в соответствии с условиями договора с конкретным НПФ.

— Какие еще плюсы у программы?

— Еще один плюс — налоговый вычет. Максимальная сумма взносов, с которой возвращается подоходный налог, составляет 400 тысяч рублей, однако сейчас рассматривается возможность поднять ее до 1 млн рублей. То есть пока что можно вернуть до 52 тысяч рублей при ставке подоходного налога 13 процентов. Налоговый вычет действует для участников в течение десяти лет, для предпенсионеров и пенсионеров — пяти лет.

Средства участников в программе ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на 2,8 млн рублей. Сверх этого гарантируется возврат средств, переведенных в виде накопительной пенсии и полученных в качестве софинансирования.

— Насколько велик интерес к ней?

— По России заключено уже более 700 тысяч договоров, из них в Башкирии — 18 тысяч. Участниками становятся люди, готовые перевести в ПДС накопительную пенсию или вносить небольшие взносы, или то и другое одновременно. Софинсирование со стороны государства интересно и пенсионерам, тем более что они могут быстро получить накопленную сумму. Однако, забрав ее, участник теряет право на софинансирование в дальнейшем.

Кстати, договор можно заключить не один, а несколько, и не только на себя, но и на детей, близких родственников.

— Вы делали расчеты, сколько можно накопить?

— Если человек с доходом до 80 тысяч рублей вносит по 3 тысячи рублей в месяц, то за 15 лет он внесет 540 тысяч рублей. С учетом софинансирования, инвестиционного дохода и возврата подоходного налога сумма составит 1 млн 909 тысяч рублей. Этого вполне хватит на оплату, например, учебы ребенку, если родители открыли счет в его пользу, когда тот только родился, при этом его доход составит 121 процент годовых в первые десять лет: государство софинансирует 100 процентов плюс налоговый вычет и инвестдоход.

— Куда обращаться тем, кого заинтересовало предложение?

— В любой негосударственный пенсионный фонд из списка операторов программы. Его можно найти на сайте Банка России и на сайте о ПДС pds.napf.ru. Перейдя по ссылке, вы увидите инструкцию, как заключить договор, например, через мобильное приложение. Всего в программе участвуют 26 НПФ, в Башкирии действуют представительства девяти фондов из этого списка.

— Софинансирование идет за счет федерального бюджета. Зачем государству тратить деньги?

— Все просто: государство отдает деньги человеку, который кладет их на счет в НПФ. Тот покупает ценные бумаги или вкладывается в инфраструктурные проекты, а значит, средства продолжают участвовать в экономике. Государство вернет эти деньги в виде налогов примерно за три года. Деньги негосударственных пенсионных фондов, например, участвуют в строительстве высокоскоростной магистрали Москва — Санкт-Петербург и в других инфраструктурных проектах.

— Люди сейчас трудно во что-то верят. Удается ли убедить сомневающихся?

— А какая есть альтернатива? Если положить деньги на депозит, получишь доход 16 процентов, а в программе — 121. Если завтра вдруг наступит катаклизм, государство будет помогать не брокерам, а тому финансовому инструменту, в котором оно само участвует. Под подушкой деньги хранить невыгодно, возможность купить высокодоходный бизнес есть далеко не у всех. А вот откладывать небольшими суммами может каждый.

Чтобы донести до людей пользу нового продукта, мы вместе с коллегами из минфина России посещаем регионы и проводим лекции и семинары: рассказываем людям о программе, и они принимают решение.

ГЛАС НАРОДА

Готовы ли жители республики участвовать в программе долгосрочных сбережений? Об этом мы спросили представителей самых разных социальных групп.

Тимур ДАВЛЕТШИН, работник предприятия:

— Если есть свободные деньги, то почему бы не попробовать вложить их в эту программу? Получается, что достаточно вносить по три тысячи рублей в месяц, а это, в общем-то, небольшая сумма, и государство по итогам года добавит тебе еще 36 тысяч. И потом, сюда же можно перевести пенсионные накопления, которые сейчас висят мертвым грузом, и получать с них проценты. Одним словом, предложение заманчивое, я, пожалуй, попробую.

Резеда САФИНА, пенсионерка:

— Про эту программу я читала в интернете, как и про то, что для пожилых людей там самые выгодные условия. Самое главное, не надо ждать, как молодым, пятнадцать лет, накопившуюся сумму можно забрать в любой момент. Правда, пенсия у меня не такая большая, всего 16 тысяч рублей, но две тысячи в месяц, наверное, откладывать смогу. Зато потом получу в два раза больше.

Полина САМАРИНА, мама двоих детей:

— Меня больше заинтересовало то, что можно открыть счета на детей. Сейчас они еще маленькие, но когда подрастут, как раз накопится хорошая сумма. Этими деньгами можно будет оплатить обучение в вузе или вложить их в покупку квартиры. Сейчас доходы у нашей молодой семьи не такие большие, и можно рассчитывать на то, что государство добавит к нашим сбережениям такую же сумму, какую внесем мы.

Данил МАКСИМОВ, студент:

— Даже не думаю пока ни о каких программах сбережений. Я, конечно, в свободное время подрабатываю, но денег этих хватает только на мои личные расходы — сотовый новый купить, классный рюкзак или с друзьями куда-нибудь съездить.

Мунира ТИМЕРГАЗИНА, временно безработная:

— Даже если бы у меня были деньги, то вкладывать их в эту программу я бы не стала. Потому что столько раз уже люди теряли свои деньги, надеясь на лучший результат, что просто перестали верить в так называемые выгодные предложения. Пусть другие попробуют, а я посмотрю.

ВОПРОСЫ ПО СУЩЕСТВУ

Кто может участвовать в программе долгосрочных  сбережений?

Граждане старше 18 лет.

Из чего формируются сбережения?

Личные взносы участника.

Пенсионные накопления.

Средства софинансирования государством.

Инвестиционный доход.

Сколько денег нужно вносить?

Не менее 2 тыс. рублей в год, верхний предел не ограничен.

Когда можно получить  накопленное?

По истечении 15 лет.

При достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Досрочно в особых жизненных ситуациях.

Гарантируется ли сохранность средств?

Да, на общую сумму до 2,8 млн рублей. Также гарантируется сохранность доходов от инвестирования и возврат средств, переведенных в виде накопительной пенсии и полученных в качестве софинансирования.

Какие виды выплат предусмотрены?

Единовременная.

Периодические: пожизненные или на оговоренный в договоре срок.

Сколько софинансирует государство?

До 36 тысяч рублей в год.

Как определяется размер софинансирования?

При доходе до 80 тыс. рублей в месяц размер софинасирования равен размеру взносов.

При доходе от 80 тыс. до 150 тыс. рублей софинансирование составит половину от суммы взносов, при доходе свыше 150 тыс. рублей — четверть от суммы взносов.

Когда положен налоговый вычет?

При сумме взносов до 400 тыс. рублей в год. Вернуть можно 13 процентов при доходе до 5 млн рублей в год и 15 процентов при доходе более 5 млн в год.

Как вступить в программу?

Выбрать негосударственный пенсионный фонд из списка операторов программы и заключить договор.